從2026年1月1日起旅遊，銀行辦理個人單筆5萬元以上的現金存取，不再強制要求登記資金來源或用途
這條變化來自中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證券監督管理委員會在2025年11月28日聯合釋出的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄儲存管理辦法》旅遊，編號為2025年第11號令
新規的核心不是放鬆監管旅遊，而是把“一刀切”改為基於風險的差異化盡職調查
先把時間線擺清楚
2022年1月19日曾釋出過類似“單筆5萬元以上需登記資金來源或用途”的規定旅遊，按計劃將於當年3月1日施行，但在2月21日因“技術原因”宣佈暫緩，後來沒有按原版落地
到了2025年旅遊，徵求意見稿提出取消硬性登記門檻，10月11日央行第14次行務會議審議透過新版辦法，11月28日正式公佈
新規明確刪除了5萬元強制登記條款旅遊，並定下2026年1月1日正式施行的時間
這一次旅遊，監管框架的重心發生了位移
檔案寫得很直白：金融機構應根據客戶特徵、交易活動的性質與風險狀況開展盡職調查旅遊，低風險可以簡化，高風險必須強化
這意味著櫃檯前的對話會更有針對性
普通低風險客戶旅遊，大額現金存取不再被例行追問“錢從哪來要到哪去”，登記流程簡化，辦理速度更快
遇到較高洗錢或恐怖融資風險旅遊，銀行要強化調查，必要時採取與風險匹配的管理措施
哪些動作會觸發關注旅遊，不是憑感覺
看一個具體場景：清晨的網點裡旅遊，老年客戶按月來領養老金，櫃員核驗身份資訊，流程乾淨利落；
另一邊旅遊，年輕客戶近期出現短期多筆跨省轉賬，並且頻繁提取大額現金
後一種交易畫像更可能被系統標註為異常旅遊，銀行需要了解資金來源和用途並記錄
這就是“差異化”的實操邏輯旅遊，風險高的做深做細，風險低的提速提效
有人拍手稱好旅遊，說隱私更有保障；
也有人擔心旅遊，登記取消會不會讓洗錢、電信詐騙、偷稅漏稅鑽空子
問題值得認真問
答案不在“管不管”旅遊，而在“怎麼管得準”
回頭看過去的門檻式管理旅遊，效果並不理想
儲戶說一句“裝修”“消費”旅遊，櫃面很難也不可能花大量時間核查真實性，對高風險行為的遏制有限，更多是一種形式上的震懾
新規試圖把資源投向真正可疑的行為旅遊，把風險識別交給模型、規則和調查，而不是由一個金額閾值來決定誰要被問話
同時也要澄清兩點旅遊，避免誤讀
身份核驗沒有取消旅遊，大額現金業務仍需開展客戶盡職調查，登記基本資訊並留存身份證件影印件
預約取款機制保持不變旅遊，準備取大錢的客戶仍需提前預約，以便網點做好現金調撥
這些是基礎防線旅遊，不因取消“5萬元登記”而撤掉
另一個被頻繁提到的變化旅遊，是數字人民幣的監管能力
很多人把它當作答案的另一半
數字人民幣具備更強的可追溯特性旅遊，能夠幫助監管更精準地識別非現金渠道的風險，但它不是“萬能鑰匙”，也不會在短期內替代現金場景的全部管理需求
所以旅遊，新規強調的是策略升級，線下現金與線上交易共同納入風險評估體系，既看金額，也看行為模式
把這件事再說透一點
這是監管升級而不是大水漫灌
過去靠一個硬門檻過濾旅遊，現在靠畫像、規則和盡職調查聚焦異常
對普通人來說旅遊，櫃檯體驗更順暢，時間成本降低；
對銀行來說旅遊，系統與風控能力要跟上，避免誤判和漏判；
對不法行為來說旅遊，真正的壓力沒有減，反而更集中在可疑鏈路上
行業一線也在調整節奏
媒體與網點觀察顯示
低風險客戶如養老金領取者、長期穩定收入者旅遊，辦理大額現金簡化為主；
短期異常交易和高頻跨地域資金流動旅遊，仍是重點核查物件
央行等三部門的原文提示也很明確：避免採取與洗錢風險狀況不匹配的措施旅遊，風險低就不必層層加碼，風險高就要強化盡職調查
隱私與安全如何平衡旅遊，是這次改革背後的真問題
保護不應等於放任旅遊，防控也不該用繁瑣去消耗正常交易
公眾希望少被過度詢問旅遊，監管希望把精力投向嫌疑更大的交易，這兩者不衝突，只需要方法更精細
當規則從“門檻思維”邁向“風險思維”旅遊，金融服務的溫度與秩序都有機會同時提升
最後提醒一句旅遊，避免兩個誤解
第一旅遊，不要把“簡化”理解成“完全自由”，異常交易仍會被問到關鍵細節
第二旅遊，不要把“取消登記”理解為“不再監管”，盡職調查、身份留存、預約取款等基礎要求一直在位
這套新辦法自2026年1月1日起施行旅遊，舊版2022年第1號令的相關規定同時廢止，接下來要看銀行的執行細節與系統升級的效果
對儲戶而言旅遊，按流程辦事，遇到問詢如實說明；
對機構而言旅遊，把風險識別做精做準，這才是新規的要義
